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張兆順 危機處理850天
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工商時報【朱漢崙、孫彬訓╱專訪】
截至11月底止，兆豐金旗下兆豐銀已繳出累計稅前獲利254億元的亮眼成績，這對自從2016年8月19日紐約分行風暴之後既要執行改善計畫，又得兼顧獲利的兆豐銀而言，實在難能可貴，身為總舵手的兆豐金董事長張兆順更是功不可沒，他不但緊急把握上任30天之內的黃金時間完成危機處理，從上任迄今更為改善計畫的推展進行長達850天的奮戰，已充份展現出難得的IQ及EQ，而兆豐銀在這二年不僅轉骨，獲利也年年上揚，更顯示張兆順既能危機處理、又懂經營銀行的雙重功力。
如今，就在兆豐銀已完成第一階段的改革，即將邁入第二階段啟動AML GPS（Global AML and Sanctions Policy & Standards,全球防制洗錢及打擊資恐政策與標準）之際，過去幾乎未接受過專訪的張兆順，終於點頭接受本報專訪，細數這兩年多來的法遵改革及組織再造點滴，和期間的心路歷程。以下是專訪紀要：
問：可否請董事長談談，當初臨危受命接下兆豐董事長，處理了哪些緊急事務？
沒人跳火坑 差點找不到總座
答：我接到政院指令後，在很難拒絕的情況下，隔日決定上陣，當時我以為這只是暫時性的，很快任務就能結束，但沒想到美國標準如此的高，制度差異如此的大，絕非短期內可改善到位，當時有點想打退堂鼓。記得我2016年9月2日接手兆豐金、兆豐銀董座，一開始甚至連總經理都差點找不到，因為沒人願意「跳火坑」，最後還是靠有宜蘭同鄉情誼的前總經理楊豊彥相助，才終於找到總經理。
不只如此，我們當時連紐約分行的經、副理都派不出來，只要談到紐約分行的人事，大家都有一堆不去的理由。整個9月份，包括找總經理、找紐約分行經副理人選、著手提出新的改善計畫之外，我還特別用9月14至16日的中秋連假期間，向老朋友某外商銀行高層請教應如何依美方所要求的RBA（Risk Based Approach）方法來建立法遵及洗錢防制制度，為此，該外商還派了20多人來協助指點如何處理這些急迫的問題。不問還好，問了才發現課堂上講的理論，居然要完全落實到制度裡，心裡也懷疑我們的人力、財力及客戶是否承受得起。
在此同時，我也同步進行了董事會全面改組與組織再造。其中，我特別找了包括會計師、律師、專家學者包括警大教授等外部董事來協助。
此外，我也指示兆豐銀首度成立海外管理處、業務管理處及洗錢防制處等三大處，並擴編法令遵循處，特別建立「雙重報告線」，讓紐約分行的法遵人員可以直接向總行報告，並透過總行的法遵委員會，與董事會直接相連，讓總行及董事會得以在第一時間就掌握海外分行的法遵執行狀況。
FATF在2012年制定了洗錢防制40項建議，確立了以風險為基礎的洗錢防制方法，取代以往以規則為基礎的方法，很多銀行都未依新規定擬定辦法，兆豐亦然。所以，2015年美國主管機關來檢查時，我們制度不符規定，又沒適時改善，紐約州金融服務署在2016年8月對兆豐銀行提出重罰。
美國的監理機關除了州政府金融服務署外，還有聯邦準備銀行（FRB），也可對同一違規事實同時處罰。
獨立監督人三度來訪兆豐總行 肯定改革成效
2016年10月6日我上任兆豐董事長一個月左右，就親自前往美國拜訪主管機關，說明已初步建立改善計畫的執行架構，之後亦不斷和FRB協商，請FRB對同一期間的缺失不要再做處罰。期間FRB對我們在改革上的努力非常肯定，對開罰與否也討論很久，最後在2017年7月還是作成了「裁罰以示對其他銀行公平」的決定，但FRB在2018年1月開罰同時，也特別在公開報告上作出前所未見的文字，釐清其裁罰係源自檢查基準日為2016年度的金檢缺失，而非新案，報告中對我們這一年多來投入改善計畫的決心與努力亦給予肯定。
問：美方所要求的法遵改革重點何在？這幾年我們完成哪些工作？目前美國獨立監督人對兆豐的看法如何？
答：依合意令，除了罰款外，DFS還指定了獨立法遵顧問幫我們審理制度上的缺失，我們提出改善計畫後，依合意令，DFS還指定獨立監督人來監督改善計畫的執行。從去年七月至今，獨立監督人已進駐紐約分行一年半了，這段期間，他們總共來訪台灣二次，包括董事長、總經理、法遵等高階主管，全在其訪談之列。今年10月他們再度來訪，一行八人陣仗龐大，除了總行，甚至還直接訪視分行，瞭解執行法遵及洗錢防制現況。到目前為止，獨立監督人對我們的努力與改善進度相當肯定。
歷時一年 注入洗錢防制DNA
現在兆豐銀總行在強化法遵上，全以美國紐約分行所被要求的高規格來進行，我們的作法也贏得這回APG來台評鑑的肯定；儘管強化法遵的進度、改善計畫一切都在軌道之上，但從其他很多被罰的外商銀行，歷經6、7年的改善都不見得完全得到監理機關解除管制的案例來看，恐怕未來的路仍很漫長。
美國監理機關及獨立監督人非常注重有效性與持續性。在建立架構、政策與程序後，銀行開始執行改善工作，每項政策與相關措施是否具有效性、改善是否確實100％完成，都必須經外部獨立第三方機構驗證，這是很大的工程。
這二年來，我們從九大構面進行改善，每一項都是重大工程。例如機構風險評估，要評估固有風險，包括客戶、地域、產品及服務的風險，風險抵減措施及剩餘風險，並依風險胃納來進行相關調整。
其二，KYC也是一項艱鉅的基礎工程，我們建立顧客風險評估模型及方法論，包括客戶的國籍、職業、居住地、主要股東、最終受益人、產品、地域、銷售方式等，這些項目全部得搜集。兆豐有360多萬名客戶，除了KYC外，每位客戶還必須做定期審查，高風險客戶更必須做加強盡職調查，電腦系統也必須配合重新設計調整。整個工程實在浩大，這也是銀行在執行面上最重要也最繁重的工作，一定得全力執行。
交易監控系統是另一個重點，必須先建立交易監控模型及方法論，並依過去的實際統計數據，建立相關參數，當客戶來進行交易時，首先要對相關當事人進行黑名單掃描，如果交易內容與系統內原本KYC的檔案資料不符，系統要能自動警示。對警示案件必須要建立一定的調查程序，可疑交易則必須做辨識及申報，這些都必須留下書面資料佐證。
此外，獨立監督人在進駐之後，也針對國內美元清算機制提出問題。美元清算機制有國內共78家會員金融機構參加，每天約有4,000∼5,000筆交易，由財金資訊公司結算，結算結果再由兆豐銀行紐約分行轉帳清算。這些交易的制裁名單掃描及交易監控，原本並非兆豐應辦事項，現在也由兆豐銀行來接手。為此，我們反洗錢暨金融犯罪防制處還特別成立專案辦公室，增聘了將近30人，來進行相關工作。
洗錢防制 全球據點高標準一致
問：未來還有哪些改革要進行？是否已進入一個新階段？
答：除了執行改善計畫之外，接下來兆豐要讓洗錢防制達到GPS（全球政策與標準），也就是要讓兆豐的全球分行都符合洗錢防制的一致標準，不容有任何一個分行產生洗錢防制的破口，目前預計2019年底之前完成全行導入，而且我們全部都以美國紐約分行的最高規格作為共同標準，來進行法遵及洗錢防制工作。
對此，總行也成立監理小組來檢驗分行導入及改善進度，此外，海外分行亦須掌握當地監理機關還有哪些其他的法令要求。
我們在明年，也會將這二年來美國四家分行因為執行法遵再造而流失的業務找回來，這二年來由於避免再出事，很多業務我們主動停止不作，但現在改善計畫已到一定程度，明年起，我們會把美國四家分行的業務重新拉上來。
壓力導致情緒不好 調適方法報你知
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(健康醫療網／編輯部整理)
每天工作、上學面臨不同的挑戰，接觸各式各樣的人事物，無形中累積不少壓力，或許我們自己沒有察覺，但日積月累的壓力可能會導致身心問題，不可忽視！
什麼是壓力？
洪意晴心理師表示，壓力是來自外在事件的挑戰或困難，讓我們感受到威脅，壓力可分為2種型態：(1) 突然改變的事件:像是結婚、懷孕、分手皆屬突然出現改變的事件。(2)長期連續性的事件:例如工作、上學或是長期和家人意見不合。壓力屬於主觀認定的身心反應，和個人的性格特質有關，若是本身性格較悲觀、完美主義者，就可能會以較極端的方式去看待事件，壓力也會被放大。
處在壓力之下 需注意情緒的強度與長度
面對壓力往往會有起伏較大的情緒反應，容易生氣、憂鬱、疲倦、焦慮或是開始暴飲暴食、食慾變差，這都是常見且正常的情緒反應。洪意晴心理師表示，要注意的是情緒的強度與長度，若是情緒強度已大到嚴重影響正常的生活作息，或是持續一個月以上，就要警覺壓力是否已超出自己所能負荷的程度。
在遇到壓力事件時，一定會有情緒反應，屬不正常狀態下（壓力狀態）的正常情緒，人體受到壓力影響時，身體會經歷3階段：第1階段的警覺反應、第2階段抵抗反應、第3階段衰竭反應。如果身處在壓力之中，內外在的資源不足，時間拉長後就可能會進入到無力、憂鬱的狀態，進而影響身體健康，出現身心症，像是心血管疾病、過敏、腸胃問題。
壓力調適3大方法
壓力隨處可見，人不可能完全沒有壓力，應學習與壓力和平共處。適度的壓力可以讓人的表現更好，洪意晴心理師提供以下3方法:
(1) 轉移注意力
生命中我們扮演著很多角色，舉例來說：在工作的角色中壓力很大時，可以思考除了工作角色以外，還有哪些角色是自己喜歡而且是能放鬆的，並轉換到那個可以紓壓的角色，像是轉換到女朋友的角色中，得到放鬆並取得平衡。
有些人將壓力扛在肩上難以調適，原因是出在過於執著於生命中的某一個角色，可練習拓展生命角色取得生活的平衡，在生命的角色裡做轉換，在另一個角色中感到放鬆。
(2) 社會支持
有越多的朋友支持與相互照應，或是社會網絡越密集，擁有越多資源，抗壓性會更高。多多交朋友用心經營人際關係，都有助於壓力調適。
(3) 轉換環境
有時工作會因為不適應環境或是難以上手而感到痛苦，便開始自責是否是自己的能力不足，但其實有時並不是能力的問題，只是與工作環境不適配，換個環境就好了。我們可以先培養樂觀正向的思考模式，勇於接受挑戰磨練韌性，考量環境條件以及適配程度，內外在同步調整更助於壓力調適。（文章授權提供／優活健康網）
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